- Kuukausierä on tärkein yksittäinen tekijä – edes 50 € lisää lyhentää maksuaikaa merkittävästi
- Minimierällä maksaminen voi venyttää velan takaisinmaksun yli kymmeneen vuoteen
- 20 % APR tarkoittaa ~1,67 % kuukausikoron – 3 000 € velalla se on 50 € ensimmäisenä kuukautena
- Maksamalla koko saldo korottoman ajan sisällä et maksa lainkaan korkoa
Mitkä tekijät vaikuttavat takaisinmaksuaikaan?
Luottokorttivelan takaisinmaksuaika ei riipu vain velän suuruudesta. Neljä tekijää määrittää, kuinka nopeasti velka poistuu ja paljonko kokonaisuudessaan maksat.
Mitä suurempi velka, sitä kauemmin kestää. Korkoa kertyy päivittäin jäljellä olevalle saldolle – suuri lähtösaldo tarkoittaa pitkään jatkuvaa korkokuormaa.
Korko on voimakas kiihdytin. Suomessa luottokorttien APR on tyypillisesti 15–25 %. Korkokatto on 20 % + 3 kk euribor. Ero 15 %:n ja 25 %:n välillä voi tarkoittaa satoja euroja.
Tärkein yksittäinen tekijä. Maksamalla minimierän sijaan 2× minimierän voit lyhentää maksuaikaa vuosilla ja säästää satoja euroja. Edes 30–50 € lisää kuussa tekee merkittävän eron.
Minimierä (yleensä 2–3 % saldosta) kattaa lähinnä vain kuukausikoron. Jos maksat vain minimierän, saldo pienenee muutamia euroja kuukaudessa ja velka voi kestää yli 10 vuotta.
Minimierän kuoppa – näin kalliiksi se tulee
Pankit suosivat minimierää, koska se maksimoi niiden korkotuotot. Minimierä (tyypillisesti 2–3 % saldosta) kattaa lähinnä vain juoksevat korot – pääoma lyhenee muutamia euroja kuukaudessa.
Minimierän kuoppa: Minimierä pienenee sitä mukaa kun saldo laskee. Tämä tarkoittaa, että maksuaika venyy entisestään – et koskaan "käänny" toiselle puolelle kaaria.
6 vinkkiä nopeampaan takaisinmaksuun
Pienetkin muutokset maksuerässä tai käyttäytymisessä voivat lyhentää maksuaikaa kuukausista vuosiin ja säästää satoja euroja.
Minimierä on pankin suosima – se maksimoi korkotuotot. Maksamalla edes 50–100 € yli minimierän lyhennetään maksuaikaa merkittävästi.
Automaattinen kiinteä erä estää maksulaiminlyönnit ja on usein tehokkaampi kuin prosenttipohjainen minimierä, joka pienenee velkan pienetessä.
Jos jatkat ostoksia samalla kortilla, saldo ei pienene ja maksat korkoa yhä suuremmalle summalle. Jäädytä kortin käyttö maksusuunnitelman ajaksi.
Veronpalautus, bonus tai yllättävä tulo kannattaa siirtää suoraan luottokorttivelkaan. Kertaluonteinen lisämaksu lyhentää maksuaikaa merkittävästi.
Jos velka on vielä korottoman jakson sisällä, maksa koko saldo eräpäivänä. Tämä on ainoa tapa välttää korko kokonaan.
Jos korttisi APR on korkea, voit siirtää velan alhaisemman koron kortille (balance transfer). Laske siirtomaksun vaikutus ennen päätöstä.
Miten luottokortin korko lasketaan?
Luottokortin korko lasketaan kuukausittain jäljellä olevalle saldolle. Laskukaava on yksinkertainen:
Suomessa kuluttajaluottojen korkokatto on 20 % + 3 kk euribor ( KSL 7:17a).
Tärkeää: koroton maksuaika katkaisee tämän kierteen kokonaan. Jos maksat koko laskusaldon eräpäivään mennessä, et maksa lainkaan korkoa – korko aktivoituu vain silloin, kun jätät osan saldosta maksamatta.
Etsitkö luottokorttia alhaisemmalla korolla?
Pienempi APR tarkoittaa lyhyempää maksuaikaa. Vertaile parhaat ilmaiset luottokortit Suomessa.
Vertaile luottokorttejaUsein kysytyt kysymykset
Vastuuvapauslauseke: Laskuri on tarkoitettu viitteelliseen laskentaan. Todelliset korkokustannukset voivat poiketa laskurin tuloksesta mm. päivittäisen korkokertymän, laskutusjaksojen ja mahdollisten lisäkulujen takia. Tarkista aina luottosopimuksesta korko, minimierän laskentakaava ja muut ehdot. Luottoa ei kannata ottaa, jos takaisinmaksu tuottaa vaikeuksia. Maksutonta apua on saatavilla Takuusäätiöltä ja kuntasi talous- ja velkaneuvonnasta.