Maksuhäiriömerkintä ei tarkoita, että kaikki ovet sulkeutuvat. Tässä oppaassa käymme läpi realistiset vaihtoehdot, juridiset oikeutesi ja konkreettiset askeleet kohti parempaa luottokelpoisuutta.
Maksuhäiriömerkintä (luottotietomerkintä) tarkoittaa, että olet laiminlyönyt maksuvelvollisuuden, joka on johtanut rekisteröintiin Suomen Asiakastieto Oy:n tai Bisnode Finland Oy:n rekisteriin. Luottotietolaki (527/2007) sääntelee, mitä tietoja voidaan rekisteröidä ja kuinka kauan ne säilyvät.
Merkintä voi syntyä esimerkiksi maksamattomasta laskusta, joka on mennyt ulosottoon, tai lainan takaisinmaksun laiminlyönnistä. Luottokorttiyhtiöt, pankit ja monet vuokranantajat tarkistavat luottotiedot automaattisesti.
| Merkintätyyppi | Kesto rekisterissä | Vaikutus |
|---|---|---|
| Ulosottomerkintä | 2 vuotta (maksettu) / 3 vuotta (avoin) | Korkea – vaikuttaa lähes kaikkiin luottopäätöksiin |
| Tuomiomerkintä (käräjäoikeus) | 3 vuotta | Korkea |
| Luotonantajan ilmoittama maksuhäiriö | 2–3 vuotta | Kohtalainen – riippuu luotonantajasta |
| Yksityishenkilön velkajärjestely | Järjestelyn ajan + 2 vuotta | Korkea |
Lähde: Luottotietolaki 527/2007, Suomen Asiakastieto Oy
Suoraan sanottuna: perinteinen luottokortti on erittäin vaikea saada maksuhäiriömerkinnällä.Finanssivalvonnan ohjeiden mukaan luotonantajien on arvioitava hakijan takaisinmaksukyky ennen luoton myöntämistä. Merkintä on vahva signaali, joka johtaa useimmiten hylkäykseen.
Poikkeuksia on kuitenkin olemassa:
Prepaid-kortti ei vaadi luottotarkistusta, koska et ota luottoa – käytät ennakkoon ladattuja omia varojasi. Kortit toimivat kaikissa maksupäätteissä ja verkkokaupoissa missä Visa tai Mastercard hyväksytään. Tämä tekee niistä käytännössä täysverivaihtoehdon luottokortille jokapäiväisessä käytössä.
| Kortti | Kuukausimaksu | Luottotarkistus | Valuutanvaihto | Sovellus |
|---|---|---|---|---|
| Revolut Standard | 0 € | Ei | Markkinakurssi (arkisin) | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| N26 Standard | 0 € | Ei | Mastercard-kurssi | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
Revolut ja N26 eivät tee luottotarkistusta, koska ne eivät myönnä luottoa. Tilin voi avata alle 10 minuutissa pelkällä henkilöllisyystodistuksella. Nämä ovat selkeästi paras vaihtoehto, jos tarvitset korttiominaisuuksia mutta luottotiedot ovat ongelmalliset.
GF Card on vertailumme helpoimmin saatava varsinainen luottokortti. GF Money ei julkaise tarkkoja hylkäyskriteereitä, mutta käytännön kokemusten perusteella se voi harkita hakemuksia myös henkilöille, joilla on pienempiä maksuhäiriöitä. Luottoraja on matala (enintään 3 000 €) ja APR korkea (27,86 %).
Pitkäjänteisesti paras strategia on odottaa merkinnän vanhenemista (2–3 vuotta) ja samalla rakentaa positiivista maksuhistoriaa. Prepaid-kortin käyttö, laskujen ajallaan maksaminen ja positiivinen luottorekisteri auttavat rakentamaan luottokelpoisuutta tulevaa varten.
Alla näet kaikki vertailumme kortit. Prepaid-vaihtoehdot (Revolut Standard, N26 Standard) eivät vaadi luottotarkistusta. GF Card on helpoimmin saatava varsinainen luottokortti.
29 korttia vertailtu — päivitetty huhtikuussa 2026
Morrow Bank Luottokortti on yksi Suomen suosituimmista ilmaisista luottokorteista. 50 korotonta päivää ja cashback tekevät siitä erinomaisen valinnan päivittäiseen käyttöön.
Ferratum Mastercard tarjoaa markkinoiden pisimmän korottoman maksuajan – jopa 60 päivää. Täysin ilmainen kortti nopealla päätöksellä.
Instabank Luottokortti erottuu markkinoilla korkeimmalla luottorajallaan (25 000 €) ja alhaisella 19,57 % todellisella vuosikorolla. Ilmainen ja cashback-ominaisuuksilla varustettu.
GF Card on ilmainen luottokortti, jonka hakuprosessi on yksinkertainen. Sopii henkilöille, jotka tarvitsevat pienen luottolimiitin helposti. Huomioi korkea vuosikorko.
Bank Norwegian tarjoaa vertailun alhaisimman APR:n (18,97 %) ilmaisessa luottokortissa. Bonus: cashback ja matkavakuutus sisältyvät ilmaiseen korttiin.
Revolut Standard on suosittu digipankki, joka tarjoaa ilmaisen prepaid-kortin reaaliaikaisella valuutanvaihdolla. Ei varsinainen luottokortti, mutta erinomainen matkailuun.
S-Etukortti Visa on suomalaisten suosikki alhaisimmalla korolla (12,80 % APR) kaikista ilmaisista luottokorteista. Erinomainen S-ryhmän aktiivisille asiakkaille.
N26 Standard on saksalainen digipankki ilmaisella Mastercard-kortilla. Erinomainen jokapäiväiseen käyttöön – tili auki alle 10 minuutissa.
Monobank Luottokortti on ilmainen kortti cashback-etuuksilla ja 45 korottomalla päivällä. Erinomainen vaihtoehto päivittäiseen shoppailuun.
Klarna Card on suunniteltu verkkokaupan maksamiseen. 30 päivää korotonta aikaa ja saumaton integraatio Klarna-sovellukseen tekevät siitä kätevän digitaalisen maksuvälineen.
Kaikki 10 korttia yhdellä silmäyksellä
| # | Kortti | Vuosimaksu | Korotonta pv | APR | Luottoraja | Apple Pay | Cashback | Vakuutus | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Morrow Bank LuottokorttiTOP | Ilmainen | 50 pv | 20,15 % | 500–10 000 € | ✓ | ✓ | – | Hae |
| 2 | Ferratum MastercardTOP | Ilmainen | 60 pv | 20,15 % | 500–8 000 € | ✓ | – | – | Hae |
| 3 | Instabank LuottokorttiTOP | Ilmainen | – | 19,57 % | 500–25 000 € | ✓ | ✓ | – | Hae |
| 4 | GF CardTOP | Ilmainen | – | 27,86 % | 500–3 000 € | – | – | – | Hae |
| 5 | Bank Norwegian | Ilmainen | 45 pv | 18,97 % | 500–15 000 € | ✓ | ✓ | ✓ | Hae |
| 6 | Revolut Standard | Ilmainen | – | 0 % (prepaid) | Prepaid / tilin saldo | ✓ | – | – | Hae |
| 7 | S-Etukortti Visa | Ilmainen | – | 12,80 % | 500–10 000 € | ✓ | ✓ | – | Hae |
| 8 | N26 Standard | Ilmainen | – | 0 % (prepaid) | Tilin saldo | ✓ | – | – | Hae |
| 9 | Monobank Luottokortti | Ilmainen | 45 pv | 20,00 % | 500–10 000 € | ✓ | ✓ | – | Hae |
| 10 | Klarna Card | Ilmainen | 30 pv | 19,99 % | 500–3 000 € | ✓ | – | – | Hae |
Sinulla on oikeus tarkistaa omat luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa. Tämä ei vaikuta luottotietoihisi eikä jätä merkintää rekisteriin.
| Rekisteripalvelu | Hinta | Tarkistusosoite |
|---|---|---|
| Suomen Asiakastieto Oy | Ilmainen (kerran/vuosi) | asiakastieto.fi |
| Bisnode Finland Oy | Ilmainen (kerran/vuosi) | bisnode.fi |
| Positiivinen luottorekisteri | Ilmainen | tulorekisteri.fi |
Jos havaitset virheellisen merkinnän rekisterissä, sinulla on oikeus vaatia sen korjaamista. Ota yhteyttä suoraan rekisteripalveluun tai luotonantajaan, joka tiedon on toimittanut. KKV neuvoo kuluttajaoikeudellisissa kysymyksissä maksutta.
Yksikin uusi maksuhäiriö voi pidentää palautumisaikaa merkittävästi. Aseta automaattimaksut käyttöön.
Maksettuihin velkoihin lisätään tieto suorituksesta, mikä näyttää myönteiseltä uusille luotonantajille.
Jokainen hakemus jättää jäljen. Tee vain harkittuja hakemuksia, jotka sinulla on hyvät mahdollisuudet saada.
Prepaid-kortin säännöllinen käyttö ja laskujen hoitaminen rakentavat positiivista taloushistoriaa.
Useimmat merkinnät poistuvat 2–3 vuodessa. Aika on paras lääke – käytä se hyvin.
Takuusäätiö, Velkaneuvo ja kunnan sosiaalitoimisto tarjoavat maksutonta neuvontaa ylivelkaantuneille.
Jos velkatilanne on vaikea, älä jätä hakematta apua. Suomessa on useita maksuttomia palveluita, jotka on suunniteltu juuri tällaisia tilanteita varten:
| Palvelu | Mitä tarjoaa | Maksuton? |
|---|---|---|
| Takuusäätiö | Järjestelylaina, neuvonta, takaus | Kyllä |
| Velkaneuvo.fi | Puhelinneuvonta velka-asioissa | Kyllä |
| Kunnan talous- ja velkaneuvonta | Henkilökohtainen neuvonta, velkajärjestely | Kyllä |
| KKV | Kuluttajaoikeudellinen neuvonta | Kyllä |
Luottotietolaki (527/2007) ja EU:n yleinen tietosuoja-asetus (GDPR) antavat sinulle useita oikeuksia:
Luottotietolain valvonnasta vastaa Finanssivalvonta. Rekisteröintivirheistä voi kannella myös tietosuojavaltuutetulle.
Perinteiset luottokortit ovat vaikeita tai mahdottomia saada maksuhäiriömerkinnällä. Sen sijaan prepaid-kortit (Revolut, N26) eivät vaadi luottotarkistusta ja toimivat kuten luottokortit verkkokaupoissa ja ulkomailla.
Maksuhäiriömerkintä säilyy Suomen Asiakastiedon rekisterissä yleensä 2–3 vuotta. Jos velka maksetaan, merkintä voi jäädä näkyviin mutta siihen lisätään tieto suorituksesta.
Prepaid-kortti toimii ennakkoon ladatulla saldolla – et käytä luottoa vaan omia varojasi. Ei luottotarkistusta, ei korkoja. Toimii kaikissa maksupäätteissä ja verkkokaupoissa.
Maksa kaikki laskut ajoissa, vältä uusia luottohakemuksia, maksa vanhat velat pois ja odota merkinnän vanhenemista. Positiivinen luottorekisteri (2024) auttaa myös hyviä maksajia rakentamaan luottohistoriaa.
Voit tarkistaa omat luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa Suomen Asiakastieto Oy:ltä tai Bisnode Finland Oy:ltä. Tarkistus ei vaikuta luottotietoihisi.
GF Card on vertailumme helpoimmin saatava luottokortti. Se voi soveltua henkilöille, joilla on pienempiä maksuhäiriöitä, mutta myöntäminen arvioidaan tapauskohtaisesti. APR on korkea (27,86%), joten sitä kannattaa käyttää vain hätävarana.
Takuusäätiö ei suoraan myönnä luottoja mutta tarjoaa järjestelylainaa ylivelkaantuneille ja neuvontaa velkajärjestelyyn. He voivat auttaa kokoamaan pienet velat yhteen hallittavammaksi kokonaisuudeksi.
Cashback
Matkavakuutus